Дистанционные каналы банковского обслуживания (на примере ПАО "Сбербанк России")

2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» (далее - Сбербанк) является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На сегодняшний день ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств.

Миссия Сбербанка - обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/

Доля Сбербанка в общем объёме активов российского банковского сектора составляла на 1.01.2016 г. 28,7 %; на рынке частных вкладов -- 46 %; кредитный портфель соответствовал 38,7 % всех выданных кредитов населению.

Органами управления Сбербанка являются:

Общее собрание акционеров;

Наблюдательный совет;

Правление Банка.

Правление возглавляет Президент и председатель Правления Банка Герман Греф с ноября 2007 года.

Филиальная сеть банка включает 16 территориальных банков и 17493 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, Украине, Белоруссии, Германии.

Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования, на определенный срок);

Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая:

Депозиты;

Различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку);

Банковские карты;

Денежные переводы;

Банковское страхование;

Брокерские услуги Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник, 2016. - М.: 2016. - с. 59..

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 32,7% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 25 млн. активных пользователей.

Согласно новой стратегии развития банка до 2018 г. Сбербанк планирует увеличить чистую прибыль в 2018 г. более чем в 1,8 раза по сравнению с результатами 2013 г. (362 млрд. руб.), в предыдущей стратегии целью указывалось увеличение прибыли вдвое. Также банк планирует увеличение активов в 1,8 раза, комиссионные доходы банк планирует увеличить к 2018 г. в 2,3 раза. Рентабельность капитала (ROE) в 2018 г. должна составить 18%, отношение расходов к доходам -- менее 40%. Новая стратегия Сбербанка также предполагает смещение акцента на розничный сегмент. Так, банк планирует более агрессивно увеличивать свою долю на рынке кредитования физлиц -- с 38% до 42,8% к концу 2018 г. На рынке розничных вкладов до 46% к концу 2018 г. (сейчас она составляет 45,1%) Сбербанк планирует сократить число филиалов с 16,5 тыс. до 13-15 тыс. Планы Сбербанка в сегменте корпоративного кредитования, напротив, стали скромнее. Доля на рынке кредитования юридических лиц, согласно новой версии стратегии, за три года должна увеличиться с 32,5 до 33,2% (в предыдущей стратегии -- 39,7%), на рынке депозитов -- снизиться с 24,7 до 24,2%.

Таким образом, на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. К 2016 году банк значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка, сохранив лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме рублевых вкладов населения свыше 80%. Существенно укрепились позиции банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Сбербанка на рынке составляет около 30 %, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты банка. Также Сбербанк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

В 2016 г., кроме классического кредитования, Сбербанк может предложить своим клиентам полный спектр банковских услуг. Ставки по вкладам Сбербанка остаются одними из самых выгодных, а сами вкладчики при этом максимально защищены от теоретической потери средств, так как финансовая организация вкладов контролируется ЦБ РФ и имеет наивысшую степень надежности. Из самых популярных депозитов можно выделить срочные, специальные и расчетные вклады.

2.2 Механизм функционирования дистанционного банкинга в ПАО «Сбербанк России»

«Сбербанк» продолжает совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. За год сеть устройств самообслуживания в соответствии со Стратегией Сбербанка сократилась на 4 тыс. устройств и составила 52 тыс. устройств самообслуживания с функцией выдачи наличных, 34 тыс. - без функции выдачи наличных.

Расширилась сеть устройств самообслуживания с новым программным обеспечением, которое предоставляет клиентам единое пространство для выполнения операций. В этих устройствах (более 53 тыс. штук) клиент видит свои операции, проведенные в интернет-банке «Сбербанк Онлайн», может распечатать по ним чек-подтверждение и повторить платеж по созданному ранее в интернет-банке шаблону. Показатель технической доступности устройств для клиентов повысился с 93,2 до 95,1 %.

Изменение количества активных пользователей веб-версии интернет-банка «Сбербанк онлайн» в целом по ПАО «Сбербанк России» представлено в Приложении 5

«Сбербанк» выпустил новую, уникальную на рынке версию мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для платформы Android. Версия имеет встроенный пакет защиты с антивирусным программным обеспечением, которое защищает не только приложение, но и сам телефон. Это позволило предоставить клиентам новый функционал платежей и переводов. Значительные изменения коснулись дизайна, который построен на принципах Material Design: трехмерные поверхности, реалистичная анимация при прикосновении. Ориентируясь на концепцию дизайна от Google, Сбербанк сделал приложение, соответствующее привычному пользователям Android графическому стилю.

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для iPhone заняло первое место в рейтинге мобильных приложений банков для iPhone по удобству использования, опубликованном компанией UsabilityLab.

«Сбербанк» обновил мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для всех платформ: iOS, Android и WinPhone. Теперь для регистрации в приложении не нужен банкомат или веб-версия интернет-банка - достаточно ввести номер карты и подтвердить авторизацию по коду из СМС-сообщения. В новой версии мобильного приложения можно быстро перевести деньги не только клиенту Сбербанка, но и на карты Visa и MasterCard других российских банков. Для моментального перевода достаточно указать номер карты получателя. В сервисе анализа расходов можно создавать собственные категории расходов и переносить в них совершенные операции, что позволяет лучше контролировать повседневные траты.

Изменение количества активных пользователей системы дистанционного обслуживания в Ярославской области представлены в таблице 2

Таблица 2

Количество активных клиентов - пользователей ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области за 2013-2015 гг., чел.

Стоит отметить, что активными клиентами - пользователями систем ДБО ПАО «Сбербанк России» признаются пользователи, совершившие хотя бы одну операцию в течение месяца с использованием той или иной системы ДБО. Клиенты, которые фактически являются пользователями систем ДБО, но по каким-либо причинам не используют их в данных расчетах не учитываются.

Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Мобильного банка (МБ) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области.

Цепной абсолютный прирост рассчитывается по формуле:

Изменения в 2014 году составили:

Изменения в 2015 году:

Рассчитаем цепной тип роста по формуле:

Где - значение показателя в текущем году;

Значение показателя предыдущего года.

Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Интернет-банка «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области:

Вывод: количество активных клиентов - пользователей СБОЛ ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличилось на 88 542 чел. в 2014 году и на 52 157 чел. в 2015 году, что составило 100,19 % и 29,48 % соответственно.

Такой резкий прирост пользователей за последние пару лет, характеризуется тем, что СБОЛ начал пользоваться большим доверием у клиентов. А так же с 2014 года произошло расширение функционала по выполняемым операциям, что позволяет держателям банковских карт ПАО «Сбербанк России» управлять своими вкладами и картами, совершать переводы через интернет, без комиссии оплачивать мобильную связь. Пользователи имеют возможность самостоятельно регистрироваться в системе и выбирать логин и пароль для входа. Для оплаты услуг в СБОЛ действуют пониженные комиссии, при открытии онлайн-вкладов - повышенные процентные ставки. При помощи СБОЛ можно оплачивать услуги ЖКХ, интернет, налоги (всего - более 60 тыс. поставщиков услуг). Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» (МП) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области:

Вывод: количество активных клиентов - пользователей Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» по Ярославской области увеличилось на 27 175 чел. в 2014 году и на 31 762 чел. в 2015 году, что составило 141,69 % и 68,52 % соответственно.

Таким образом, мы видим, что все виды ДБО набирают популярность. Население стало более доверительно относиться к такому рода обслуживанию. ПАО «Сбербанк России» стремительно развивает это направление деятельности, разрабатывая и внедряя все новые технологии в ДБО, и предлагая различного рода продукты и услуги, а также пакеты услуг, оптимизированные под конкретного пользователя.

Наиболее активно развивается Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», так как большинству пользователей важна мобильность системы ДБО. Многие клиенты, практически перестают пользоваться СБОЛ, переходя к Мобильному приложению. Обуславливается это тем, что им гораздо удобнее пользоваться планшетными компьютерами или мобильными телефонами с установленным на них приложением, чем быть привязанным к конкретному персональному компьютеру.

2.3 Характеристика операций проводимых ПАО «Сбербанк России» в системе дистанционного банкинга

Операции, совершаемые через системы ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области представлены в таблице 3

Таблица 3

Операции, совершаемые через системы ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области в 2013-2015 гг., тыс. шт.

Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через сервисы СБОЛ ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций через СБОЛ ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 1736 тыс. шт. в 2014 году и на 1471 тыс. шт. в 2015 году, что составило 23,45 % и 15,85 % соответственно. Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через устройства самообслуживания (УС) ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций через устройства самообслуживания ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 213 тыс. шт. в 2014 году и на 85 тыс. шт. в 2015 году, что составило 5,95 % и 2,24 % соответственно.

Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»:

Вывод: количество операций через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 554 тыс. шт. в 2014 году и на 1212 тыс. шт. в 2015 году, что составило 41,65 % и 64,33 % соответственно. В отдельную категорию операций можно выделить, операции совершаемые через услугу автоплатеж (АП). Рассчитаем показатели динамики для услуги АП, предоставляемой своим клиентам ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций по АП в ПАО «Сбербанк России» увеличились на 210 тыс. шт. в 2014 году и на 189 тыс. шт. в 2015 году, что составило 96,77 % и 44,26 % соответственно.

Рассчитаем доли выполняемых операций через сервисы ДБО ПАО «Сбербанк Роcсии» за 2015 год:

Графически данные результаты представлены в Приложении 4

Проведем исследование по самой востребованной системе ДБО в ПАО «Сбербанк России». В таблице 6 отражено количество операций, совершаемых клиентами - пользователями СБОЛ, каждый месяц, а также денежные суммы, приходящиеся на данные виды операций, то есть обороты денежных средств по операциям, совершенным с использованием ДБО.

Таблица 4

Количество операций, совершенных через СБОЛ в 2015 году, с указанием суммы оборотов денежных средств по ним

	Доля операции	Оплата услуг (ТВ, мобильная связь и т.д.)	Образовательные услуги	Платежи в бюджетные и внебюджетные фонды
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
Сентябрь	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.

Рассчитаем среднюю денежную сумму за 2015 год, приходящуюся на каждый вид операций выполняемых с использованием СБОЛ.

Из результатов расчетов мы можем сделать выводы, о том, что самыми популярными услугами в области Интернет-банкинга ПАО «Сбербанк России» являются оплата услуг ЖКХ и оплата иных услуг (мобильной связи, ТВ, Интернет и др.). Так же самые большие денежные обороты проходят при осуществлении оплаты через СБОЛ услуг ЖКХ.

На данный момент, эта отрасль очень хорошо развита в ПАО «Сбербанк России». Многие пользователи СБОЛ подключают АП, то есть им даже не приходится ежемесячно подавать заявку на оплату той или иной услуги. Банковская система сама считывает данные, оставленными пользователем в СБОЛ и высылает в установленный срок заявление об оплате. Пользователь может как подтвердить эту заявку, так и отклонить. Банк не вправе списать со счета клиента денежные средства без его подтверждения (согласия).

Оплата труда в банковской сфере

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.)...

Организация деятельность банка на примере ОАО "Сбербанк"

Сбербанк России - один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах - именно этот год и ознаменовал возникновение старейшего банка России - Сбербанк...

Потребительский кредит

Сбербанк России - крупнейший банк Российской Федерации и СНГ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция...

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации (на материалах ОАО "Сбербанк России")

Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году. Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны...

Управление кредитными рисками

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% . По данным журнала The Banker (1 июля 2012 г.)...

Управление пассивными операциями банка

Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая коммерческий банковский, инвестиционный и частный банковский бизнес, а также лизинг и управление активами...

В структуре обязательств Группы преобладают средства физических лиц и корпоративных клиентов, общая сумма которых в конце 2017 года составила 19,8 трлн руб., или 83,7% обязательств. В целом обязательства Группы выросли в 2017 году на 5,0% до 23,7 трлн руб.

Средства клиентов

Объем средств физических лиц и корпоративных клиентов в 2017 году вырос на 6,0%. Средства физических лиц выросли на 7,8% до 13,4 трлн руб., при этом объем срочных депозитов повысился на 4%. В 2017 году в общей структуре обязательств Группы доля средств физических лиц несколько выросла по сравнению с 2016 годом и составила 56,7% (2016 год: 55,2%). Таким образом, средства физических лиц продолжают оставаться основным источником финансирования Группы. Объем средств корпоративных клиентов вырос на 2,5% до 6,4 трлн руб.

Структура средств клиентов Группы

	2016		2017
	млрд руб.	Доля, %	млрд руб.	Доля, %
Средства физических лиц
– Текущие счета/счета до востребования	2 478,9	13,3	3 052,2	15,5
– Срочные вклады	9 970,7	53,3	10 368,1	52,2
Итого средств физических лиц	12 449,6	66,6	13 420,3	67,7
Средства корпоративных клиентов
– Текущие/расчетные счета	1 982,3	10,6	2 204,8	11,1
– Срочные депозиты	4 252,9	22,8	4 189,1	21,2
Итого средств корпоративных клиентов	6 235,2	33,4	6 393,9	32,3
Итого	18 684,8	100,0	19 814,2	100,0

Долговые ценные бумаги, выпущенные Группой

Выпущенные долговые ценные бумаги, млрд руб.

млрд руб.	2016	2017	Изменение
млрд руб.	2016	2017	млрд руб.	%
Сберегательные сертификаты	482,6	374,9	(107,7)	-22,3
Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN программы Сбербанка	473,9	302,5	(171,4)	-36,2
Облигации выпущенные:
– на внутреннем рынке	84,3	133,2	48,9	58,0
– на международных рынках капитала	21,1	16,0	(5,1)	-24,2
Векселя	92,4	103,4	11,0	11,9
Облигации, выпущенные в рамках программы секьюритизации ипотечных кредитов Сбербанка	5,5	3,9	(1,6)	-29,1
Депозитные сертификаты	1,2	0,7	(0,5)	-41,7
Итого выпущенных долговых ценных бумаг	1161,0	934,6	(226,4)	-19,5

Объем выпущенных долговых обязательств в 2017 году снизился на 19,5%. В наибольшей степени данное снижение вызвано укреплением рубля и погашением ряда долговых ценных бумаг. Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN программы Сбербанка, сократились на 36,2% вследствие погашения ряда выпусков. Сберегательные сертификаты сократились на 22,3%. При этом существенный рост продемонстрировали облигации, выпущенные на внутреннем рынке (на 58,0%), вследствие дополнительного привлечения Сбербанком в 2017 году финансирования на российском рынке по программе биржевых облигаций, номинированных в рублях. Также рост показали векселя, которые увеличились в 2017 году на 11,9%.

Собственные средства Группы

Собственные средства, млрд руб.

млрд руб.	2016	2017	Изменение
млрд руб.	2016	2017	млрд руб.	%
Уставный капитал	87,7	87,7	–	0,0
	(7,9)	(15,3)	(7,4)	93,7
Эмиссионный доход	232,6	232,6	–	0,0
	66,9	60,8	(6,1)	-9,1
	24,0	35,3	11,3	47,1
	(19,8)	(26,4)	(6,6)	33,3
Изменения в учете обязательств по пенсионным планам с установленными выплатами	(1,1)	(1,3)	(0,2)	18,2
Нераспределенная прибыль	2 435,7	3 058,6	622,9	25,6
Итого собственных средств, принадлежащих акционерам банка	2 818,1	3 432,0	613,9	21,8
Неконтрольная доля участия	3,5	4,0	0,5	14,3
Итого собственных средств	2 821,6	3 436,0	614,4	21,8

Достаточность капитала Группы

Достаточность капитала (Базель III), млрд руб.

Показатель	2016	2017
Капитал 1-го уровня
Уставный капитал	87,7	87,7
Эмиссионный доход	232,6	232,6
Нераспределенная прибыль	2 435,7	3 058,6
Неконтрольная доля участия	4,4	4,4
Собственные акции, выкупленные у акционеров	(7,9)	(15,3)
Фонд переоценки офисной недвижимости	66,9	60,8
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	24,0	35,3
Фонд накопленных курсовых разниц	(11,8)	(21,0)
Переоценка обязательств по пенсионным планам с установленными выплатами	(0,7)	(1,0)
За вычетом деловой репутации	(11,3)	(8,0)
За вычетом нематериальных активов	(45,0)	(60,8)
Прочие вычеты из капитала	(8,7)	(12,7)
Капитал 1-го уровня	2 765,9	3 360,6
Капитал 2-го уровня
Применимый субординированный долг	475,9	459,7
Капитал 2-го уровня	475,9	459,7
Общий капитал	3 241,8	3 820,3
Активы, взвешенные с учетом риска
Кредитный риск	23 443,0	25 245,7
Операционный риск	2 736,0	3 092,8
Рыночный риск	849,3	1 158,3
Итого активов, взвешенных с учетом риска	27 028,3	29 496,8
Коэффициент достаточности базового капитала 1-го уровня (Базовый капитал 1-го уровня к активам, взвешенным с учетом риска), %	10,2	11,4
Коэффициент достаточности капитала 1-го уровня (Капитал 1-го уровня к активам, взвешенным с учетом риска), %	10,2	11,4
Коэффициент достаточности общего капитала (Общий капитал к активам, взвешенным с учетом риска)	12,0	13,0

По итогам 2017 года коэффициент достаточности базового капитала 1-го уровня, рассчитанный в соответствии с требованиями Базеля III, составил 11,4%. Коэффициент достаточности общего капитала, рассчитанный в соответствии с требованиями Базеля III, на конец 2017 года составил 13,0%, что заметно превышает минимальный уровень, установленный Базельским комитетом (8%). В 2017 году коэффициенты достаточности капитала продемонстрировали рост по сравнению с 2016 годом, который объясняется опережающим ростом собственных средств Группы по сравнению с ростом активов, взвешенных по риску.

В 2017 году активы Группы увеличились на 6,9% - до 27,1 трлн руб. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2017 года приходилось 68,2% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 25,6%.

В 2017 году портфель ценных бумаг вырос на 21,0% до 3,3 трлн руб. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.

Структура активов Группы Сбербанк в 2017 году, %

Структура активов Группы Сбербанк в 2016 году, %

Кредиты и авансы клиентам

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году. Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Кредиты и авансы клиентам в 2017 году, %

Кредиты и авансы клиентам в 2016 году, %

Портфель розничных кредитов вырос за год на 13,6% и составил 5,7 трлн руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное кредитование, рост которого составил 16,0% в 2017 году. В 2017 году доля жилищного кредитования несколько повысилась и продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против 54,7% в 2016 году. Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55,6%. Рост жилищного кредитования поддержали и все остальные виды розничного кредитования. Так, кредитные карты и овердрафты показали рост на 15,7%, потребительские и прочие ссуды физическим лицам показали рост на 9,6% в 2017 году.

Структура кредитного портфеля Группы

	2016		2017
	млрд руб.	Доля, %	млрд руб.	Доля, %
Коммерческое кредитование юридических лиц	9 916,0	53,2	10 468,1	52,6
Специализированное кредитование юридических лиц	3 717,0	19,9	3 706,5	18,6
Жилищное кредитование физических лиц	2 750,9	14,8	3 190,6	16,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	1 574,1	8,4	1 725,9	8,7
Кредитные карты и овердрафты	586,9	3,1	678,9	3,4
Автокредитование физических лиц	119,8	0,6	121,2	0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	18 664,7	100	19 891,2	100,0

Качество кредитного портфеля

Уровень покрытия резервами кредитного портфеля до вычета резервов по состоянию на конец 2017 года составил 7,1%, практически оставшись на уровне конца 2016 года (7,0%). За 2017 год доля NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле Группы снизилась с 4,4% до 4,2%. При этом покрытие резервами неработающих кредитов в 2017 году увеличилось до 1,7 раз на конец 2017 года в сравнении с 1,6 раз на конец 2016 года.

Портфель реструктурированных кредитов до вычета резерва под обесценение снизился на 2,2% относительно 2016 года; его доля в совокупном кредитном портфеле составила 5,9% по состоянию на 31 декабря 2017 года (6,5% по состоянию на 31 декабря 2016 года). Резерв под обесценение кредитного портфеля к совокупности неработающих и реструктурированных работающих кредитов увеличился до 83,1% на 31 декабря 2017 года по сравнению с 74,6% на 31 декабря 2016 года.

Портфель ценных бумаг

Портфель ценных бумаг Группы на 97,1% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 41,2%, увеличившись за год на 3,7 п. п. Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2017 года составила 34,4%, увеличившись за год на 0,8 п. п.

Доля корпоративных облигаций с инвестиционным рейтингом составила 32,1% в общем портфеле корпоративных облигаций Группы (по итогам 2016 года - 27,1%). Доля ценных бумаг, заложенных в рамках операций РЕПО, увеличилась за 2017 год с 4,2% до 7,9%.

Структура портфеля ценных бумаг Группы

	2016		2017
	млрд руб.	Доля, %	млрд руб.	Доля, %
Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ)	1 019,1	37,5	1 355,2	41,2
Корпоративные облигации	913,9	33,6	1 132,6	34,4
Иностранные государственные и муниципальные облигации	348,6	12,8	292,8	8,9
Еврооблигации Российской Федерации	273,6	10,1	235,1	7,2
Российские муниципальные и субфедеральные облигации	78,7	2,9	122,1	3,7
Ипотечные ценные бумаги	0,0	n.a.	45,6	1,4
Облигации Банка России	0,0	n.a.	10,2	0,3
Векселя	0,4	0,0	1,4	0,0
Итого долговых ценных бумаг	2 634,3	96,9	3 195,0	97,1
Корпоративные акции	71,0	2,7	83,1	2,6
Паи инвестиционных фондов	12,2	0,4	11,3	0,3
Итого ценных бумаг	2 717,5	100,0	3 289,4	100,0
Инвестиционный рейтинг	1 533,5	58,2	1 956,4	61,2
Спекулятивный рейтинг	1 051,7	39,9	1 128,1	35,3
Нет рейтингов	49,1	1,9	110,5	3,5
Итого долговых ценных бумаг	2 634,3	100,0	3 195,0	100,0

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Лидер банковского сектора

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 14 тысяч подразделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 40 млн активных пользователей);
веб-версия Сбербанк Онлайн (13 млн активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 23 млн активных пользователей);
одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Кроме того, Сбербанк Онлайн был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance в 2014 и 2017 годах, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Международная сеть

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker.

Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы в опубликованном рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира британского журнала The Banker, составленном на базе отчетности за 2017 год.

Акционеры

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка - www.сайт.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

Финансовый факультет

Кафедра управления рисками, страхования и ценных бумаг

Контрольная работа

по дисциплине: «Рынок ценных бумаг»

на тему: Характеристика эмитента ПАО «Сбербанк»

Выполнили: студенты группы 2305

очной формы обучения

Финансового факультета

направления «Корпоративные финансы»

Екатерина Пригожина

Москва-2016

1. Общая информация об эмитенте

4. Дивидендная история за всё время существования акционерного общества

7. Выпуски еврооблигаций

8. Выпуски депозитарных расписок (DR)

Библиографический список
акция капитал еврооблигация депозитарный
1. Общая информация об эмитенте
Регистрация банка осуществлена 20 июня 1991 г. Главный офис находится по адресу: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19.
Сбербанк России - самый крупный банк Российской Федерации и СНГ. Активы Сбербанка России составляют четверть банковской системы госуарства, а удельный вес в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала среди всех банков мира.
Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет порядка 40% объема торгов на ММВБ.
Учредителем и основным акционером Банка выступает Центральный банк Российской Федерации. На последнюю отчетную дату ему принадлежит 57,58% уставного капитала Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.
На 1 февраля 2016 г. банк находится на первом месте в банковской системе России, размер активов составляет 23 039,79 млрд. руб.
Структура физических представительств банкапо состоянию на 19 декабря 2015 г. складывается из:
· 11871 дополнительный офис;
· 3801 операционную кассу;
· 640 операционных офисов;

Лицензии банка:

Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

На осуществление брокерской деятельности № 077-02894-100000 от 27.11.2000, без ограничения срока действия;

На осуществление дилерской деятельности № 077-03004-010000 от 27.11.2000, без ограничения срока действия;

На осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-03009-001000 от 27.11.2000, без ограничения срока действия;

На осуществление депозитарной деятельности № 077-02768-000100 от 08.11.2000, без ограничения срока действия;

На осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00012 от 04 октября 2000 года, без ограничения срока действия;

На осуществление деятельности биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1496 от 24.12.2009, без ограничения срока действия.

История создания акционерного общества и учредители.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР -- так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» http://www.sberbank.com/ru/about/history.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Фирменное наименование банка, зафиксированное учредительным документами - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк - юридическим лицом. Вместе со своими филиалами он составляет общую систему Сбербанка России Условия предоставление брокерских услуг ПАО «Сбербанк России», ч.1 п.3. https://docviewer.yandex.ua/?url=http%3A%2F%2Fwww.sberbank.ru%2Fcommon%2Fimg%2Fuploaded%2Fbroker%2F971-4-p.pdf&name=971-4-p.pdf&page=2&c=56e14fc25cc4.


Год основания:

Изменения ключевых показателей экономики России на протяжении 2014 года определялись рядом негативных внешних факторов: обвалом цен на нефть на мировых рынка, значительным ростом геополитической напряженности с последующим введением секторальных санкций против России. Тем не менее, влияние внешних факторы только усугубило зародившееся еще в конце 2012 года замедление экономики, определенное структурными проблемами, и ускорило переход от стагнации к кризисному спаду.

Фактическое закрытие выхода на внешние рынки капитала и существенное ухудшение условий торговли на фоне падения цен на нефть стали дополнительным фактором увеличения оттока капитала и спровоцировали значительное ослабление курса рубля.

Ухудшение перспектив экономического роста и снижение реальных доходов населения выявили проблему качества кредитного портфеля банков, увеличив объемы просроченной задолженности с 4,1% до 4,6%, особенно в розничной части кредитования.

Качество ипотечного кредитного портфеля сохранилось на высоком уровне, где доля просроченной задолженности составила всего 1,3%.

Удержание части просроченных кредитов среди корпоративных клиентов достигнуто высокими темпами кредитования последних, но ухудшение финансового положения многих крупных заемщиков, ориентированных на экспортно-импортный бизнес сформировало необходимость в реструктуризации их кредитов. Так же, события на Украине стали причиной значительного ухудшения качества кредитов российских банков, которые предоставлялись украинским заемщикам.

Положение Сбербанка России в отрасли.

Снижение качества кредитного портфеля, спровоцировавшее рост дополнительных резервов, и резкое увеличение стоимости фондирования от Банка России снизили прибыль всего банковского сектора почти на 40% с сравнении с 2013 годом. Финансовые рынки также закрыли год со снижением - долларовый индекс РТС упал на 45%, рублевый индекс ММВБ - на 7%. Суверенный рейтинг РФ был понижен до нижней границы группы рейтингов инвестиционного качества.

На таком сложном внешнем экономическом фоне Сбербанк сохранил лидирующие позиции в основных сегментах российского финансового рынка.

2. Количество размещенных акций и уставный капитал общества

В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка составляет:

· обыкновенных акций номиналом 3 руб. - 21 586 948 000 шт.

· привилегированных акций номиналом 3 руб. - 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Структура акционеров Сбербанка по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (конец операционного дня 20 апреля 2015 года) выглядит следующим образом:

Таблица 1 - размер и структура уставного капитала по состоянию на 01.03.2016

Общее количество акционеров - более 221 тысячи http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shareholders-structure.

Таблица 2 - Выпуск обыкновенных акций за все время существования акционерного общества http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shares*

количество, шт	цена размещения	эмиссионный доход	объем эмиссии	способ размещения	состояние выпуска
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
					Аннулирован
	1 акция 50 руб=1 акция 3000 руб				Аннулирован
				Открытая подписка
	1 акция 3000 руб= 1000 акций 3 руб				Выпуск размещен и находится в обращении

Таблица 3 - Выпуск привилегированных акций за все время существования акционерного общества http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shares*

дата государственной регистрации выпуска	государственный регистрационный номер	количество, шт	цена размещения	эмиссионный доход	объем эмиссии	способ размещения	состояние выпуска
							Аннулирован
							Аннулирован
							Аннулирован
							Аннулирован
							Аннулирован
						Конвертация ранее размещенных акций с меньшей номинальной стоимостью	Аннулирован
			1 акция 60 руб=20 акций 3 руб			Конвертация при дроблении ранее размещенных акций	Выпуск размещен и находится в обращении

*Пустые клетки не заполнены вследствие отсутствия данных

Количество выпусков обыкновенных акций за все время существования акционерного общества - всего 13 выпусков обыкновенных акций

Количество выпусков привилегированных акций за все время существования акционерного общества - 7 выпусков

Рисунок 1 - Динамика уставного капитала

Таблица 4 - Уставной капитал и его изменения за все время существования акционерного общества http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shares

Количество, шт	УК из простых акций	Доля в УК	Количество, шт	привелегированных акций	Доля в УК

3. Количество облигационных выпусков, осуществленных акционерным обществом за все время его существования

Таблица 5 - Выпуски облигаций http://www.rusbonds.ru/ank_obl.asp?tool=86809, Проспект ценных бумаг от 26.10.2015 http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/disclosure/issue-documents*

Наименование	Регистрации	размещения	Количество	Состояние		размещения	погашения		размещения
Сбербанк-1-2-об				В обращении	Kj = Nom * Cj * (T(j) - T(j-1)) / 365 / 100%			18 500 000 000 RUB	Путём заключения сделок купли-продажи по цене размещения Облигаций в ЗАО «ФБ ММВБ»
Сбербанк-1-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB
Сбербанк-2-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB
Сбербанк-3-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB
Сбербанк-4-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB
Сбербанк-5-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB
Сбербанк-6-об				Аннулирован				10 000 000 000 RUB

4. Дивидендная история за всё время существования акционерного общества

Таблица 6 - история выплаты дивидендов http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/dividends

Год выплаты	По итогам года	Обыкновенные	Номинальная	Привилегированные	Номинальная	Размер дивиденда в относительном выражении(обык)	Размер дивиденда в относительном выражении(прив)	Всего дивидендов

В последние годы АО «Сбербанк России», исходя из размеров своей прибыли, методично наращивал размер выплачиваемых дивидендов по всем типам акций. Дивидендная политика банка направлена на повышение инвестиционной привлекательности акций собственных эмиссий, повышению их торгуемости на биржах всех уровней.

Дивиденд, установленный уставом акционерного общества для привилегированных акций.

Минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям не может быть ниже 15 процентов от их номинальной стоимости.

5. Доля государства в уставном капитале эмитента. Наличие «золотой акции»

Государство в роли акционера выступает через Центральный Банк Российской Федерации, владея 50%+1 голос в общем объеме акций банка.

Доля уставного капитала кредитной организации на 01.01.2016 г. - эмитента, находящаяся в государственной (федеральной, субъектов Российской Федерации), муниципальной собственности: 0,03% Ежеквартальный отчет ПАО «Сбербанк России» за 4 квартал 2015 года http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/disclosure/quarterly-reports

6. Крупные акционеры (более 5%)

ОАО «Сбербанк России» - открытая рыночная компания. Акции Сбербанка свободно обращаются как на российском фондовом рынке, так и в Лондоне, Франкфурте.

С момента акционирования Банка в июне 1991 года среди инвесторов (российских и иностранных физических и юридических лиц) размещено 13 выпусков акций банка. Уставный капитал сформирован в сумме 67,76 млрд рублей и состоит из 21 586 948 000 обыкновенных и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля каждая.

Основным акционером банка является Центральный банк Российской Федерации, доля которого в уставном капитале Сбербанка составляет 50% плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях -- 52,32%. Других акционеров с долей, превышающей 5% в составе учредителей банка нет.

Таблица 7 - Доля в уставном капитале на дату закрытия реестра акционеров http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shareholders-structure

Рисунок 2 - График «Доля акционеров в Уставном капитале» http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile/shareholders-structure

Таблица 8 - Значение Free float http://moex.com/ru/listing/free-float.aspx

7. Выпуски еврооблигаций

Таблица 9 - Еврооблигации http://ru.cbonds.info/emissions/issue/25487*

Дата выпуска

Название

Тип бумаги

Цена размещения

Дата погашения

Андеррайтер

Платежный агент

Способ размещения

Сбербанк 2006

Еврооблигация

Погашены

Сбербанк 2011

Еврооблигация

Погашены